כל עצמאי ובעל עסק משקיע כסף רב, זמן בלתי מבוטל ומשאבים פיזיים ונפשיים בהקמת העסק שלו.
ניהול עסק כרוך באחריות רבה שבצידה סיכונים גדולים, אין עסק שלא חשוף לסיכונים אלה וכדאי להתכונן אליהם בהתאם ולדעת כיצד להגן ולשמור על ההשקעה הרבה שלכם.
אחת הדרכים המרכזיות לביטחון העסק היא כמובן ביטוח. בהתאם לסוג הפעילות של כל עסק מוצעים סוגי ביטוח שונים ומגוונים.
במאמר שלפניכם, נלמד מה זה ביטוח עסק, למה צריך אותו, מה כולל ביטוח עסק, האם ביטוח עסק קטן זה חובה או רק לעסקים גדולים ומה העלויות.
מהו ביטוח עסק ולמה צריך אותו
בראש ובראשונה ביטוח עסקים הוא כיסוי כלכלי לעסק שלך. זה כולל מגוון הגנות שונות מפני נזקים פוטנציאלים צפויים ולא צפויים כאחד.
ישנם סוגים שונים של ביטוחים לעסקים, החל מביטוח על הציוד, המבנה, נזקי שריפה ומים, אובדן הכנסות, ביטוח סייבר ועוד רבים.
בישראל קיימים עסקים במגוון רחב של תחומים, חלקם נמצאים בחנויות פיזיות, חלקם מתנהלים במרחב הווירטואלי באמצעות אתרי אינטרנט או רשתות חברתיות, יש המוכרים מוצר ויש המוכרים שירות.
אך כל בעל עסק חשוף לסיכונים שונים – החל באובדן ציוד ומידע עקב שריפה או פריצה, פגיעה בציוד האלקטרוני ותביעות אפשריות מצד ג', לדוגמא תביעות של עובדים שנפגעו או אף תביעות שהוגשו עקב רשלנות מקצועית.
התמודדות עם כל הנזקים הללו יכולה להיות יקרה מאוד ולעיתים אף להפיל את העסק, במיוחד אם הוא בראשית דרכו או קטן וללא משאבים רבים.
לכן, ביטוח לעסק הוא ממש בגדר הכרח ולא כדאי לזלזל בנושא זה. ביטוח עסק איכותי יכסה אתכם מפני צרות ונזקים מגוונים ויגרום לכך שהעסק לא יפשוט רגל או יאבד כסף רב, במקרה של נזק כלשהו.
לכל עסק יש את מאפייניו הייחודיים, את צורכי הביטוח הספציפיים שלו וכמובן את התקציב העומד לרשותו.
את פוליסות הביטוח יש להתאים לסוג העסק ולפעילותו, זאת על מנת שתקבלו ביטוח עסקי שמעניק לכם בדיוק את הכיסוי שרציתם.
חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע המבין בתחום ומתמחה בביטוחים עסקיים ואף מכיר את סוג העסק שלכם.
סוכן ביטוח מקצועי ידע לזהות נכון את צרכי העסק, יכיר את מכלול פוליסות הביטוח הקיימות בשוק וידע להתאים את הפוליסות המתאימות לכל עסק לפי צרכיו, מאפייניו ותקציבו.
מה כולל ביטוח עסק
ביטוח עסק כולל את התחומים הבאים:
- ביטוח מבנה
- ביטוח תכולה (מלאי)
- ביטוח כל הסיכונים
- ביטוח אחריות כלפי צד ג'
- ביטוח חבות מעבידים
- ביטוח אחריות מקצועית
- ביטוח חבות המוצר
- ביטוח ציוד אלקטרוני ושחזור נתונים
- ביטוח אובדן הכנסה
- ביטוח שבר מכני
- ביטוח סחורה בהעברה
- ביטוח כספים בכספת ובהעברה
ביטוח עסק בסיסי כולל מספר מרכיבים, אליהם ניתן להוסיף כיסויים נוספים בהתאם לצרכי העסק שלכם.
שני הכיסויים המרכזיים הם כמובן ביטוח של המבנה בו יושב העסק וביטוח של תכולת העסק, אך אלה לא המרכיבים היחידים.
ביטוח מבנה הוא הכרחי בעיקר למקרה בו המבנה יינזק (בשל שריפה, שיטפון או כל אסון אחר). רוב העסקים פועלים ממשרדים או מבתים פרטיים, ולכן אם המבנה ניזוק גם העסק כמובן נפגע מכך. לכן ביטוח זה הוא חשוב מאוד.
בנוסף, לעסקים רבים יש תכולה משמעותית כדוגמת מחשבים, ריהוט, ציוד אלקטרוני, ספרים, ציוד מקצועי מגוון ועוד.
את כל אלה חשוב לבטח גם למקרה של פריצה וגניבה מהעסק וגם למקרה של נזק שיגרם לתכולה מכל סיבה שהיא.
עסקים רבים בוחרים גם להוסיף כיסויים נוספים כגון ביטוח חבות מעבידים, ביטוח עסק צד ג', ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח תאונות אישיות ואפילו ביטוח אובדן רווחים (במיוחד בתקופות של אי יציבות כלכלית).
חלק מהכיסויים הללו ניתנים לרכישה בנפרד כחלק מביטוח העסק וחלק יכולים להוות ביטוחים נפרדים בפני עצמם (למשל ביטוח אחריות מקצועית המתאים מאוד למקצועות כגון עורכי דין, רואי חשבון, רופאים ועוד).
הדבר החשוב ביותר הוא להתאים את סוג הכיסויים שיש בביטוח לצרכים המדוייקים של העסק, ולשם כך כדאי מאוד להתייעץ עם אנשי מקצוע איכותיים ואמינים שמכירים את העסק מבפנים ולעומק.
ביטוח מבנה
ביטוח מבנה (חנות, מחסן או כל בית עסק אחר) מכסה מפני נזקי שריפה, פגעי מזג אוויר וכוח עליון כמו רעידת אדמה.
במידה ובעל העסק הוא גם בעל הנכס חשוב שהוא ידאג להצטייד מראש בביטוח מבנה ובכך יגן על עצמו מפני אסונות.
אולם, מרבית העסקים פועלים במבנים בעלי שטחי מסחר שכורים מבעליהם.
חלק מחוזי שכירות לבתי עסק כוללים סעיף המחייב את השוכר להשיב את המבנה בתקינות מלאה בתום תקופת השכירות, לכן על מנת להימנע מתביעות או הוצאות כספיות מיותרות במקרה אסון, חשוב שהשוכר יצטייד בביטוח מבנה אפילו אם אינו בעל הנכס בפועל.
במידה ומדובר במבנה בשכירות כדאי לבדוק האם קיים בחוזה השכירות סעיף שיבוב המאפשר לחברת הביטוח לתבוע בשם המבוטח את גורם הנזק, במקרה הנוכחי, את בעל העסק בגין הנזק שנגרם.
מומלץ לנסות לדרוש מבעל המבנה לבטל את סעיף השיבוב.
קיימים לא מעט בעלי מקצועות חופשיים, בהם עורכי דין, רואי חשבון, מורים פרטיים, אמנים וכדומה, המחזיקים בביתם משרד קטן ופועלים ממנו.
פעמים רבות, בעלי עסקים קטנים וזעירים, העובדים מהבית, אינם לוקחים בחשבון את שלל הגורמים המסכנים אותם.
גם במקרה הזה מומלץ לערוך פוליסת ביטוח מבנה, אם המשרד הביתי אינו מבוטח, לא רק שהוא אינו מוגן מפני הסיכונים שהוזכרו לעיל, אלא שהפעילות המשרדית עלולה לבטל לחלוטין את פוליסת הביטוח של הבית (במידה וקיימת).
אם מתנהל עסק קטן מהבית יש לעדכן את פוליסת הדירה ולציין שמתנהלת בה פעילות עסקית. אם הפעילות העסקית בבית לא תעודכן, תגמולי הביטוח עלולים להיפגע במקרה של נזק או של תביעה.
במקרים רבים התביעה נגד חברת הביטוח עלולה להידחות לחלוטין ובעל העסק ולא יקבל כל פיצוי בגין הנזק.
חברות הביטוח לרוב נותנות כיסוי של עד 20,000 שקלים לתכולת המשרד הנמצא בדירת מגורים. אבל משרדים המקבלים קהל לא יהיה אפשר לבטח כחלק מפוליסת הדירה. במקרים כאלה, יש לערוך פוליסה ביטוח נפרדת לעסק ועליה לכלול כיסויי רכוש וחבויות.
ביטוח תכולה
ביטוח התכולה של העסק מקנה הגנה מפני נזקים לציוד, ריהוט וחומרי הגלם הנמצאים בתוך מבנה העסק וכאשר מדובר בביטוח תכולה מקיף – גם את הסחורה המוגמרת המאוכסנת בו. במקרים של שריפה, הצפה, גניבה וכדומה.
ללא ביטוח תכולה ההשקעה בעסק ובמלאי כולו יכולה לרדת לטמיון ומדובר לרוב בהשקעה של מאות אלפי שקלים. ביטוח תכולה ייעודי עבור העסק יכול להבטיח שקט נפשי וביטחון כלכלי.
אופי ביטוח התכולה נגזר מסוג העסק. עסק קמעונאי, לדוגמא, יבטח גם סחורה הנמצאת באופן זמני בעסק (לצרכי תצוגה או תיקון) וביטוח תכולה לעסק בתחום המזון יכלול גם כיסוי למקרה של קלקול סחורה עקב תקלה במקררים לדוגמא.
ביטוח התכולה ניתן להרחבה באמצעות כיסויים משלימים כמו שירותי חשמל וחירום לעסק – כיסוי הנותן מענה כולל בתחום מוצרי חשמל, מחשב וחירום לעסק.
ביטוח אחריות צד ג'
ביטוח אחריות צד ג' הוא למעשה ביטוח תאונות אישיות המיועד עבור לקוחות העסק כאשר הם שוהים בו, דבר הנחוץ במיוחד כאשר מדובר בעסק בעל אופי שירותי.
ביטוח זה מכסה עלויות תביעה וטיפול בלקוחות שיכולים להיפגע מסיבה כלשהי בזמן שהותם בעסק, כמו לדוגמא במקרה נפילה או פציעה ופגיעה בעסקים סמוכים כמו התפשטות אש.
ביטוח חבות מעבידים
בעל עסק מחויב בחוק להצטייד בביטוח חבות מעבידים כדי להגן על עובדיו, מעבר לעובדה שבאם עובד (או בן משפחתו) תובע את מקום עבודתו על חבלה, פגיעה, פציעה או חלילה מוות, נחשף בעל העסק להוצאות כבדות מאוד, שעלולות לפגוע בתפקודו, שלא לומר בקיומו של העסק.
עיקרו של ביטוח חבות מעביד הוא בביטוח תאונות עבודה, כך שאם חלילה יפגע או יחלה העובד בעסק הוא יזכה לטיפול רפואי ופיצוי הולם מבלי שלעסק יגרם נזק כלכלי, גם במידה והעובד יחליט לתבוע.
ביטוח זה מקבל משנה תוקף כאשר נגרם חלילה מוות לעובד, שכן כאן מדובר בפיצויים גבוהים ביותר.
סכום הפיצויים בביטוח חבות מעביד הינו בניכוי סכום הפיצויים ששולם על ידי הביטוח הלאומי.
ביטוח אחריות מקצועית
ביטוח אחריות מקצועית מיועד לעובדים במגוון תחומי מומחיות בהם רופאים, מטפלים פרא-רפואיים, אדריכלים, שרברבים, מצילים, קוסמטיקאיות וכדומה.
ביטוח זה נותן כיסוי לאחריותו המקצועית של בעל המקצוע בעת ביצוע עבודתו.
כך, אם בעל המקצוע נתבע בידי לקוח עקב רשלנות מקצועית, בין אם על נזקי גוף ובין אם על נזקי רכוש, ביטוח אחריות מקצועית זה נותן כיסוי כספי, בהתאם לגבולות האחריות שנרכשו בפוליסה כולל הוצאות נלוות.
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח עסקי חשוב מכיוון שהוא מכסה את בעל המקצוע לטווח הארוך ומגן עליו מפני תביעות עתידיות, אפילו כאלה שהוגשו שנים רבות לאחר התרחשות המקרה המבוטח.
ביטוח אובדן הכנסה
לעיתים, נזק שנגרם לעסק עלול להשבית אותו מפעילות ובעקבות זאת הוא אינו רושם הכנסות בתקופה זו.
מדובר בסיכון שיש להיות מבוטחים מפניו שהרי נזק לציוד כמו מחשבים, שולחנות וכיסאות חדשים יכול להסתכם בכמה אלפי שקלים בודדים, אך בית עסק שסגור ללקוחות בעקבות הנזק עלול לאבד עשרות אם לא מאות אלפי שקלים.
ביטוח אובדן הכנסה מפצה את בעל העסק על הפסדים שנגרמו עקב הנזק למבנה או לרכוש.
הפיצוי יהיה על כל ימי אובדן ההכנסה עד שיחזור העסק לעבודה מלאה.
מדובר באוויר לנשימה לכל בעל עסק שחווה "אסון" בעסק שלו אך הפיצוי מותנה, כמובן, בניהול ספרים וקופה באופן מלא ומדויק.
עלות ביטוח עסק
אז כמה עולה ביטוח עסק קטן? זוהי שאלה שעסקים רבים מתחבטים בה ורוצים לקבל עליה תשובה בהקדם האפשרי.
אך כדי לענות על השאלה הזו, חשוב לבצע תחילה הערכה של בית העסק ושל כל המרכיבים שלו.
לאחר פגישה עם סוכן ביטוח שיענה על כל השאלות שלכם וידע מה בדיוק כולל בית העסק שלכם, תוכלו לקבל הצעת מחיר על ביטוח לעסקים שמתאים לכם ולבית העסק שלכם בדיוק.
באתרי הביטוחים השונים (ביטוח ישיר, כלל, הפניקס, מגדל, AIG, הראל, איילון ועוד) תוכלו למצוא מחשבון ביטוח עסק ולבצע השוואת מחירים.
לסיכום
ניהול עסק הינו עניין מורכב שיכול לגרור עמו אחריות רבה המחייבת תוכנית עסקית ותכנון עד הפרט האחרון.
בעזרת ניהול סיכונים מפורט בעסק שלכם, שהביטוחים המפורטים המאמר זה הם חלק בלתי נפרד ממנו, תוכלו להיות רגועים ולא מופתעים בעת נזק כזה או אחר אשר יתרחש בעסק ולהתמקד בגדילתו והצלחתו.
כל עצמאי ובעל עסק חייב לשקול בחיוב רכישת ביטוח מתאים לתחום פעילותו וזאת תוך התייעצות עם אנשי מקצוע איכותיים, ביצוע סקר שוק מקיף וקריאה מעמיקה של כל "האותיות הקטנות" בהסכם עליו הוא חותם.
